「摘要」發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的一個(gè)重要抓手是建設地方數智康養平臺，通過(guò)數智康養平臺構建健康數據空間，從而為長(cháng)期護理保險精準賦能，以滿(mǎn)足老年人的居家養老服務(wù)需求。建設數智康養平臺可以拉動(dòng)民生領(lǐng)域數字化基礎設施投資，實(shí)現數字經(jīng)濟與實(shí)體經(jīng)濟融合發(fā)展。與此同時(shí)，長(cháng)期護理保險作為第六個(gè)社會(huì )保險險種，對于老年人的居家照護可以提供實(shí)實(shí)在在的金融支持。通過(guò)發(fā)展補充長(cháng)護險等養老金融產(chǎn)品，動(dòng)員更多金融機構參與服務(wù)積極應對老齡化國家戰略，可望真正做好養老金融大文章。
「關(guān)鍵詞」銀發(fā)經(jīng)濟?數智康養平臺?補充長(cháng)護險?養老金融
2024年1月，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》（國辦發(fā)〔2024〕1號，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）發(fā)布。《意見(jiàn)》是我國積極應對老齡化國家戰略實(shí)施中的一個(gè)里程碑式的重要文件，將對我國銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展、健康養老產(chǎn)業(yè)升級產(chǎn)生積極影響。《意見(jiàn)》中提出豐富發(fā)展養老金融產(chǎn)品，本文認為：發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的一個(gè)重要抓手是建設數智康養平臺，而補充長(cháng)護險將成為重要的養老金融產(chǎn)品。
一、居家養老的實(shí)際需求和銀發(fā)經(jīng)濟規劃落地
在人口老齡化加劇的當下，居家養老服務(wù)已經(jīng)成為剛需。早在“十一五”規劃中，上海就率先提出“9073”養老模式，即90%的老人采取以家庭為基礎的居家養老、7%的老人采取社區養老、3%的老人機構養老。由于傳統文化和“家園情結”根深蒂固，加上受經(jīng)濟條件限制，“9073”養老模式實(shí)際上一直未能落地，目前各地機構養老占比不足3%，真實(shí)的養老服務(wù)格局是“9802”，即98%的老人居家養老，2%的老人機構養老，社區養老作用發(fā)揮不多，大多數行動(dòng)不便但又不愿意去機構養老者主要通過(guò)家庭雇傭保姆等方式來(lái)進(jìn)行居家養老。
《意見(jiàn)》中重點(diǎn)提出要拓展居家助老服務(wù)，包括助餐、助浴、助老陪護、代購、家政、助醫等老年人需要的服務(wù)。同時(shí)發(fā)展社區便民服務(wù)，聚焦一刻鐘社區生活圈，建設改造社區便民消費服務(wù)、社區嵌入式服務(wù)設施，加強基層醫療衛生機構康復護理、健康管理，鼓勵拓展醫養結合，推動(dòng)醫療衛生機構與養老機構毗鄰建設、資源共享。
《意見(jiàn)》中提出的這些發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟舉措都很重要，但如何落地，是亟待解決的民生需求問(wèn)題。特別是社區嵌入式服務(wù)、基層醫療衛生機構康復護理，都需要實(shí)實(shí)在在的抓手。誰(shuí)來(lái)主導、如何組織、如何投資、如何可持續運營(yíng)，需要真招實(shí)招。
二、銀發(fā)經(jīng)濟的重要抓手：建設地方數智康養平臺
基于居家養老的現實(shí)需求和《意見(jiàn)》中發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的規劃，可以落地的真招實(shí)招、重要抓手就是建設地市級數智康養平臺，下轄區縣共享，避免重復建設，多部門(mén)、多業(yè)務(wù)入駐該平臺，建立最后一公里的服務(wù)到家入戶(hù)協(xié)同體系。
數智康養平臺是以健康數據要素為基礎，以智能產(chǎn)品和信息系統為載體，深度融合物聯(lián)網(wǎng)、大數據、云計算、人工智能等新一代信息技術(shù)，面向人民群眾的健康及養老服務(wù)需求的新興數字化銀發(fā)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)體系。在健康數據生產(chǎn)要素和金融工具的加持下，通過(guò)智能化、數據化、網(wǎng)絡(luò )化、金融化手段，為日益增長(cháng)的老齡群體提供精準的居家養老服務(wù)，讓老年人以可以負擔的價(jià)格，在社區范圍內、居家養老場(chǎng)景中，建立居家康養的現代照護服務(wù)體系，這也是長(cháng)護險最契合的應用場(chǎng)景。
數智康養平臺主要基于人與人、人與物之間的互聯(lián)關(guān)系支撐康養金融、康養生活、醫養結合、長(cháng)期照護等服務(wù)的運營(yíng)和管理，是繼IPTV與有線(xiàn)電視網(wǎng)、電信網(wǎng)絡(luò )、自來(lái)水網(wǎng)絡(luò )、供氣供暖網(wǎng)、電力網(wǎng)之后進(jìn)家入戶(hù)的第六張民生服務(wù)網(wǎng)絡(luò )。
“數智康養平臺+銀發(fā)經(jīng)濟園區”組成了面向城市發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的綜合新型數字基礎設施，通過(guò)居民健康數據要素將碎片化的老年居家養老需求聚合在平臺上，通過(guò)平臺實(shí)現養老服務(wù)需求與供給的對接，為長(cháng)期照護服務(wù)業(yè)進(jìn)入家庭和社區提供信息化支撐，滿(mǎn)足老人居家養老服務(wù)、長(cháng)期照護的絕大部分需求。
數智康養平臺采取與前五張網(wǎng)一致的建設模式，即由地方政府主導統籌規劃建設。老人的居家養老事關(guān)重大，只有托付給政府主導的體系，老百姓才會(huì )真正放心。因此，數智康養平臺應當以公共服務(wù)為核心，其資產(chǎn)必須屬于地方政府，數智康養城市建設必須由央國企承擔，數智康養平臺運營(yíng)也必須由本地國資控股的公司主導。這“三個(gè)必須”是政府主導社會(huì )養老事業(yè)發(fā)展、全社會(huì )共同發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟、確保健康數據資產(chǎn)入表的充分和必要條件。
銀發(fā)經(jīng)濟園區面向全國優(yōu)秀康養服務(wù)業(yè)、長(cháng)期照護業(yè)開(kāi)放，基于市場(chǎng)化的準入機制，通過(guò)招投標入駐，實(shí)現低成本規模化的接單服務(wù)。銀發(fā)經(jīng)濟園區利用當地銀發(fā)經(jīng)濟市場(chǎng)規模優(yōu)勢來(lái)進(jìn)行招商引資，培育本地數智康養優(yōu)秀企業(yè)上市，推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展壯大。
數智康養平臺充分利用現有的公共社會(huì )資源和城市軟硬件設施進(jìn)行建設運營(yíng)，公共社會(huì )資源包括黨群服務(wù)中心，居委會(huì )、社區服務(wù)中心、基層衛生機構、基層網(wǎng)格等服務(wù)體系；城市軟硬件設施包括城市已建成的智慧城市基礎設施或城市大腦等，在原來(lái)的基礎上增加人口的健康數據和銀發(fā)經(jīng)濟服務(wù)。
數智康養平臺為上述基層組織、單位、老人居家養老服務(wù)提供數字化工具，同時(shí)根據家庭需要進(jìn)行適老化改造，投入少量的硬件，如可穿戴設備、數碼門(mén)鎖、健康智能監控設備等，以提升居家養老的工作效率。
數智康養平臺通過(guò)精準感知居民的服務(wù)需求，為入駐銀發(fā)經(jīng)濟園區的照護服務(wù)企業(yè)、政府基層公共服務(wù)機構提供“按需派單”服務(wù)，服務(wù)的內容涵蓋國家基本養老規定的全部?jì)热荩貏e是第六項社會(huì )保險——長(cháng)護險的具體實(shí)施，以及居民的個(gè)性化健康服務(wù)，如助餐、助浴、助老陪護、代購、家政、助醫等。特別是助醫服務(wù)是老人的“剛需”，過(guò)去往往需要子女請假陪護老人到醫院看病，子女對醫療流程不熟悉，看一次病要耽誤一天。基于數智康養平臺，老人有看病需求時(shí)，可以通過(guò)平臺電話(huà)（Call Center）、智能設備發(fā)送信息等方式向數智康養平臺發(fā)出服務(wù)需求，附近簽約的基層衛生機構或照護企業(yè)，安排專(zhuān)業(yè)助醫服務(wù)人員提供接單服務(wù)，類(lèi)似于滴滴出行或者美團外賣(mài)所提供的個(gè)性化出行、就餐服務(wù)，且專(zhuān)業(yè)助醫人員比老人的親屬、保姆更熟悉就醫的全流程，效率更高，助醫效果也更好。數智康養平臺除了服務(wù)老人之外，還可以為當地勞動(dòng)力提供新的就業(yè)工作崗位，促進(jìn)養老服務(wù)需求與供給的交易達成，將原來(lái)居家養老服務(wù)的保姆個(gè)人工作，轉化成為基層公共機構或銀發(fā)經(jīng)濟園區的企業(yè)行為，現代照護服務(wù)業(yè)由事業(yè)法人或企業(yè)法人承擔居家養老服務(wù)，通過(guò)多部門(mén)多業(yè)務(wù)主體的協(xié)同，推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，增加地方銀發(fā)經(jīng)濟GDP。
目前，四川資陽(yáng)已經(jīng)初步建設成城市數智康養平臺，并成功開(kāi)始了試運營(yíng)，已經(jīng)簽約8000多名老人，簽約者家庭進(jìn)行軟硬件的適老化改造，未來(lái)資陽(yáng)將簽約20萬(wàn)人，基本上可以滿(mǎn)足絕大多數老人的日常照護需求。目前數十個(gè)地級市也正在開(kāi)展數智康養城市體系的可行性研究，試點(diǎn)成功并獲得老人及家屬認可，將來(lái)數智康養平臺可望普及全國。
三、數智康養平臺是支撐長(cháng)護險高質(zhì)量發(fā)展的數字基礎設施
長(cháng)期護理保險高質(zhì)量發(fā)展需要數字化能力支撐，數智康養平臺是服務(wù)長(cháng)護險發(fā)展的數字基礎設施。
長(cháng)期護理保險被稱(chēng)為社保“第六險”，旨在為因年老、疾病、傷殘等原因導致喪失日常生活能力的老人提供護理保障和經(jīng)濟補償。這一制度主要解決失能人員的基本生活照料和醫療護理所需費用，通過(guò)社會(huì )互助共濟和政府補助相結合的方式籌集資金。長(cháng)期護理保險2012年在青島開(kāi)始試運行，5年后青島市的地方長(cháng)期護理保險覆蓋820多萬(wàn)人，累計支出報銷(xiāo)資金12億元，為近5萬(wàn)名老人提供了照護，讓1.5萬(wàn)名老人有尊嚴地走完生命的最后旅程。費用上，職工報銷(xiāo)90%，居民報銷(xiāo)60%到80%，人均床日費用56.2元，個(gè)人負擔僅4.2元，大大減輕了個(gè)人和家庭照料及經(jīng)濟負擔。2020年9月起，長(cháng)護險擴大試點(diǎn)范圍至全國49個(gè)城市。截至2022年底，長(cháng)護險參保人數達到1.69億，累計195萬(wàn)人享受待遇，累計支出基金624億元，年人均支出1.4萬(wàn)元。
長(cháng)期照護為身體功能障礙缺乏自我照護能力的老年人提供健康照護、個(gè)人照護，以及社會(huì )服務(wù)公共衛生工作，極富人道主義性質(zhì)和倫理意義。長(cháng)期照護服務(wù)包括診斷、治療、預防、康復、支持性及維護性的服務(wù)。作為現代社會(huì )主要針對失能失智、高齡老人的一種制度性安排，與傳統的家庭照護相比，具有連續性、專(zhuān)業(yè)性、規范性等特點(diǎn)，也不同于由專(zhuān)業(yè)護士承擔的醫療照護，它不以治療疾病或挽救患者生命為目的，旨在提供保健和生活照料等方面的服務(wù)。長(cháng)期照護是世界各國進(jìn)入老齡化中后期階段面臨的共同難題，加之中國1980年代以來(lái)計劃生育政策的實(shí)施，少子化和家庭模式變遷的程度遠快于高收入國家，我國的獨居和空巢老人近一億人，“未富先老”“未備先老”特征明顯，使得長(cháng)期照護對于現階段的中國社會(huì )而言挑戰更為復雜和嚴峻。
2022年國家衛生健康委等部門(mén)印發(fā)的《“十四五”健康老齡化規劃》指出，我國78%以上的老年人患有一種以上慢性病，失能老年人數量將持續增加。在老年人口總量持續增長(cháng)、健康狀態(tài)需重點(diǎn)關(guān)注的背景下，建立完善長(cháng)期照護保障制度，成為積極應對人口老齡化的題中應有之義。中共中央、國務(wù)院2019年11月印發(fā)《國家積極應對人口老齡化中長(cháng)期規劃》要求“建立多層次長(cháng)期照護保障制度”；中辦、國辦2023年5月印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)基本養老服務(wù)體系建設的意見(jiàn)》提出“推動(dòng)建立相關(guān)保險、福利、救助相銜接的長(cháng)期照護保障制度”。
以某地級市的長(cháng)護險籌資和待遇給付為例來(lái)看長(cháng)護險的運行方式。參保人員因年老、疾病、傷殘等導致失能、經(jīng)過(guò)治療病情穩定后，喪失生活自理能力持續6個(gè)月以上，需要長(cháng)期護理的，經(jīng)失能評估和資格認定為重度的,可享受長(cháng)護險待遇。該市長(cháng)期護理保險基金按照“以收定支、收支平衡、略有結余”的原則籌集，2024年籌資標準為每人每年80元，其中個(gè)人繳費10元、財政補助10元、醫保統籌基金劃撥60元。待遇享受標準：入住定點(diǎn)醫療機構護理病房接受護理服務(wù)按50元/天的標準結算；接受定點(diǎn)護理機構安排人員提供居家護理服務(wù)的，由長(cháng)護險基金按30元/天的標準與定點(diǎn)護理機構結算。
可以看出，長(cháng)護險服務(wù)核心場(chǎng)景是居家和社區場(chǎng)景，面對大規模碎片化、個(gè)性化長(cháng)期照護服務(wù)對象，數智康養平臺可以為長(cháng)護險經(jīng)辦業(yè)務(wù)提供精準的服務(wù)需求、服務(wù)過(guò)程監督和服務(wù)結果評價(jià)等服務(wù)，為長(cháng)護險經(jīng)辦服務(wù)提供數字化賦能，同時(shí)長(cháng)護險也為數智康養平臺的發(fā)展提供穩定的資金來(lái)源支持。居家康養人士只要符合長(cháng)護險的條件，就可以享受上門(mén)護理服務(wù)。將長(cháng)護險服務(wù)與數智康養平臺融合，一方面可以解決數智康養平臺服務(wù)資金的部分來(lái)源，更主要的是數智康養平臺的被服務(wù)對象與長(cháng)護險的保障對象多有交叉，如果大力發(fā)展補充型長(cháng)護險，就可以實(shí)現數智康養平臺資金供給的增長(cháng)，為平臺的增值服務(wù)奠定基礎，造福平臺所服務(wù)的老人。
四、發(fā)展數智康養平臺需要金融助力
（一）數智康養平臺建設的核心是如何解決融資問(wèn)題。《意見(jiàn)》指出：用好普惠養老專(zhuān)項再貸款，對符合條件的公益型普惠型養老機構運營(yíng)、居家社區養老體系建設、納入相關(guān)目錄的老年產(chǎn)品制造企業(yè)等，按照市場(chǎng)化原則提供信貸支持。數智康養平臺是公益型、普惠型、居家社區養老體系建設的新形態(tài)，為數智康養平臺這樣的地方養老服務(wù)基礎設施提供融資可以為金融機構帶來(lái)新的投融資機會(huì )，中國人民銀行、國家金融監管總局等金融主管部門(mén)可以根據國辦的《意見(jiàn)》具體落實(shí)，鼓勵銀行等金融機構向數智康養平臺的主體企業(yè)貸款，數智康養平臺的健康發(fā)展也將為銀行等金融機構帶來(lái)長(cháng)期穩定的回報。
（二）做好“養老金融”“數字金融”兩篇大文章的結合。2023年10月底的中央金融工作會(huì )議作出“建設金融強國”的戰略部署，提出要做好五篇大文章，其中包括養老金融和數字金融兩篇。地方數智康養平臺是這兩篇大文章的結合點(diǎn)。數智康養平臺與金融機構合作，引入數字人民幣作為公共服務(wù)采購的支付和結算工具，可以充分發(fā)揮數字人民幣自帶的智能合約和定向流動(dòng)能力，確保養老領(lǐng)域的公共服務(wù)采購費用的合理使用和對服務(wù)質(zhì)量的監管輔導，讓數字人民幣成為政府支持公共服務(wù)數智化的有效工具。引入數字人民幣等數字金融工具，可以全面支撐數智康養的金融服務(wù)，是數字人民幣的巨大應用場(chǎng)景，也為政府健康數據資產(chǎn)入表建立可信評價(jià)體系，是數據生產(chǎn)要素助力積極應對老齡化國家戰略實(shí)施的真招實(shí)招。
（三）發(fā)行“銀發(fā)經(jīng)濟-數智康養專(zhuān)項債”。在目前宏觀(guān)經(jīng)濟面臨不確定性的情況下，中央必須保持必要的財政支出強度，及早發(fā)行并用好超長(cháng)期特別國債，加快專(zhuān)項債發(fā)行使用進(jìn)度。數智康養平臺為老人創(chuàng )造更多的助老服務(wù)消費場(chǎng)景，更好滿(mǎn)足老人多樣化、高品質(zhì)的助老消費需要。在深入推進(jìn)以人為本的新型城鎮化、持續釋放消費和投資潛力中，數智康養平臺是一個(gè)很好的抓手，完全可以成為長(cháng)期專(zhuān)項債的優(yōu)質(zhì)投資標的。數智康養平臺還是以政府主導、政府和社會(huì )資本合作新機制的平臺，政府對數智康養平臺這樣數字基礎設施的投資可以帶動(dòng)民間數智康養服務(wù)的投資積極性，增加養老服務(wù)就業(yè)，促進(jìn)當地銀發(fā)經(jīng)濟健康發(fā)展。
（四）大力發(fā)展補充型長(cháng)護險。目前長(cháng)護險的籌資模式主要是個(gè)人繳費、單位繳費、財政補助、醫保統籌基金劃撥、福利彩票公益金補助、社會(huì )性捐助等，資金來(lái)源相對于老齡化的現實(shí)遠遠不夠。在確保政策性長(cháng)護險“保基本”的定位下，應積極發(fā)展補充型長(cháng)護險，滿(mǎn)足多樣化、多層次養老照護資金需求。與各地試點(diǎn)的政策性長(cháng)護險不同，補充型長(cháng)護險由保險公司承保，個(gè)人可根據自身需求來(lái)自愿選擇是否投保，如同在基本養老保險之外投保個(gè)人商業(yè)壽險。補充型長(cháng)護險項目委托保險公司經(jīng)辦、養老機構實(shí)施，商業(yè)機構參與社會(huì )項目，可以實(shí)現社會(huì )效益和經(jīng)濟效益雙贏(yíng)。實(shí)際上，2022年原中國銀行保險監督管理委員會(huì )印發(fā)《中國銀保監會(huì )關(guān)于規范和促進(jìn)商業(yè)養老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，鼓勵探索將商業(yè)養老金融產(chǎn)品與養老、健康、長(cháng)期照護等服務(wù)相銜接。作為積極探索之一，2023年5月，我國開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限兩年。此舉將有助于提升長(cháng)期照護保障的供給，已持有壽險保單的失能老年人，可由此緩解照護資金支出壓力，也為未來(lái)補充型長(cháng)護險的發(fā)展進(jìn)行有益探索。補充型長(cháng)護險完全可以成為養老金融產(chǎn)品的新成員。
總體而言，當前我國居家養老這樣的民生服務(wù)領(lǐng)域需求旺盛，通過(guò)數智康養平臺統籌數字基礎設施投資和養老消費，具有現實(shí)可操作性，且已經(jīng)在地方成功試點(diǎn)，未來(lái)大有作為。與此同時(shí)，長(cháng)護險完全可以與數智康養平臺完美結合，互相促進(jìn)；而補充型長(cháng)護險可望成為新型養老金融產(chǎn)品，為失能失智、高齡老人帶來(lái)福音。數智康養平臺和補充長(cháng)護險都需要金融助力，一方面是銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展的要求，另一方面也將助力真正做好養老金融大文章。（本文受中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會(huì )委托課題《基于數字技術(shù)的樂(lè )齡金融與涉老信托研究》、中關(guān)村大數據產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟工程委員會(huì )委托課題《個(gè)人數據資產(chǎn)化信托機制及家庭康養場(chǎng)景應用路徑研究》資助）
