「摘要」民營經(jīng)濟是推進中國式現(xiàn)代化的生力軍，支持民營企業(yè)發(fā)展是農(nóng)發(fā)行的必然要求。本文圍繞農(nóng)發(fā)行如何更好地支持民營企業(yè)發(fā)展這一問題，基于廣東、浙江兩省的實地調(diào)研，分析兩地民營企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，闡述兩地農(nóng)發(fā)行支持民營企業(yè)的主要做法，分析目前的主要困難和問題，進而從思想戰(zhàn)略認知、業(yè)務發(fā)展、組織保障三方面提出相關(guān)意見建議。
「關(guān)鍵詞」農(nóng)發(fā)行?民營企業(yè)?信貸產(chǎn)品
民營經(jīng)濟是推進中國式現(xiàn)代化的生力軍，是高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)。農(nóng)發(fā)行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，支持民營企業(yè)發(fā)展是其履職盡責、改善民生的必然要求。按照總行專家委2023年第三次調(diào)研工作安排，筆者于10月23日至11月3日，深入廣東、浙江兩省就農(nóng)發(fā)行如何更好地支持民營企業(yè)發(fā)展問題開展調(diào)研，了解兩省支持民營企業(yè)的主要工作措施、存在的問題和困難，在此基礎(chǔ)上研究提出更好地支持民營企業(yè)發(fā)展的相關(guān)意見建議。
一、兩地民營企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）民營企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的貢獻。從浙江省來看，據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年，該省新設民營企業(yè)25.6萬戶、個體工商戶64.9萬戶，同比分別增長12.2%、14.6%，民營企業(yè)累計達321.3萬戶，占企業(yè)總數(shù)的92.4%，創(chuàng)造了全省約70%左右的GDP。2022年，該省民營企業(yè)貢獻了全省71.7%的稅收、78.3%的外貿(mào)出口、88%的就業(yè)、97%的市場主體數(shù)量。從廣東省來看，據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2022年末，該省民營企業(yè)數(shù)量為662萬家，較2020年末增加94萬家；民營經(jīng)濟增加值為7萬億元，較2020年末增加0.93億元；該省民營經(jīng)濟增加值占GDP比重超過50%，貢獻了60%左右的稅收、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果、80%以上的新增就業(yè)、90%以上的企業(yè)數(shù)量。
（二）支持民營企業(yè)出臺的相關(guān)政策。從浙江省來看，2023年8月，浙江省出臺《浙江省促進民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展若干措施》，推出了5個方面32條政策措施，以政策集成創(chuàng)新賦能民營經(jīng)濟。比如，針對民營企業(yè)和民營企業(yè)家預期不穩(wěn)、信心不足、保障不夠等問題，浙江推出了“3個70%”的要素保障機制，對全省“4+1”專項基金投向民間投資項目比重不低于70%、對統(tǒng)籌新增用地和存量用地支持民間投資項目比重不低于70%等。從廣東省來看，2023年3月，廣東省出臺《廣東省進一步加大力度支持民間投資發(fā)展的實施方案》，推出“發(fā)揮重大項目牽引和政府投資撬動作用、推動民間投資項目加快實施、引導民間投資高質(zhì)量發(fā)展、鼓勵民間投資以多種方式盤活存量資產(chǎn)、加強民間投資融資支持、促進民間投資健康發(fā)展、組織保障”等七方面24項措施，進一步加大政策支持力度，激發(fā)民間投資活力。
（三）銀行業(yè)支持民營企業(yè)情況。從浙江省來看，一是浙江省銀行業(yè)支持民營企業(yè)概況。截至2023年6月末，浙江省民營企業(yè)貸款余額達9.24萬億元、占各項貸款余額的54.48%，同比增長17%。二是2018年至今浙江省同業(yè)支持民營企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新做法：1.浙江省農(nóng)商銀行。創(chuàng)新推出具有浙江農(nóng)信特色的“普惠快車”“小微專車”等模式，基于客戶第一還款來源進行客戶評級管理，系統(tǒng)性構(gòu)建“授信評級內(nèi)評體系”的“微貸技術(shù)”。如浙江德清農(nóng)商銀行通過“小微E貸”純線上信用貸款方式，為德清縣天之成紡織品有限公司融資250萬元，實現(xiàn)了“3分鐘申請，1分鐘放款”。2.浙商銀行。將產(chǎn)業(yè)大腦數(shù)智融資模式嵌入到“未來工廠”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、生產(chǎn)經(jīng)營等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，創(chuàng)新“核心企業(yè)+”數(shù)字供應鏈金融服務，打造“供應鏈金融+產(chǎn)業(yè)大腦+未來工廠”融合新模式。2023年以來，該行已在全省落地產(chǎn)業(yè)大腦項目16個，接入“產(chǎn)業(yè)大腦+未來工廠”用戶300多戶，累計提供銀行融資217億元。3.泰隆銀行。在小微服務中構(gòu)建了“寬嚴相濟”的風控文化，即堅持“眼見為實”“四眼原則”等信貸調(diào)查要求，實時掌握客戶經(jīng)營情況，賦予一線充分信貸決策權(quán)；設置科學適度的不良容忍度，施行“盡職免責”制度，解決信貸人員后顧之憂。據(jù)與泰隆銀行座談了解，該行90%的信貸業(yè)務在支行層面完成審批，盡職免責和不良容忍業(yè)務占全部不良業(yè)務的80%以上，充分讓一線機構(gòu)及員工“愿貸、能貸、敢貸”。
從廣東省來看，一是廣東省銀行業(yè)支持民營企業(yè)概況。截至2023年6月末，該省民營企業(yè)貸款余額7.4萬億元，比上年同期增長11.5%，增速比上年同期高2.1個百分點，比年初增加7202億元、比上年多增2435億元。二是2018年至今同業(yè)支持民營企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新做法：1.中國銀行廣東省分行。以支持“制造業(yè)當家”為例，在組織架構(gòu)上設置了專門制造業(yè)團隊，打造“客戶+地區(qū)+集群”三維服務體系；在政策機制上，將民營企業(yè)作為單獨考核列出，引導全行信貸流向民營制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展領(lǐng)域；在資源保障上，配置專項市場費用，同時匹配信貸規(guī)模、定價優(yōu)惠等相應資源；在產(chǎn)品創(chuàng)新層面，打造了“惠制造”制造業(yè)客群專屬授信服務方案，為“制造業(yè)當家”賦能。2.建行廣州分行。主要依托金融科技，實現(xiàn)批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務“五化”普惠金融新模式，在商協(xié)會等超250個平臺部署了“惠懂你”線上普惠金融服務，為民營企業(yè)提供“一分鐘獲貸、一站式服務、一價式收費”的信貸服務體驗。3.興業(yè)銀行廣州分行。通過“走萬企、提信心、優(yōu)服務”“一鏈一策一批”（一鏈指重點產(chǎn)業(yè)鏈、一策指金融服務策略、一批指一批鏈上中小微企業(yè)）為民營中小微企業(yè)提供多元金融支持，提升民營企業(yè)的融資便利度。2023年1-9月，該行新發(fā)放民營企業(yè)貸款229億元，較上年同期增加23%；為約3000家民營企業(yè)發(fā)放貸款，較上年同期增加19%。
二、農(nóng)發(fā)行支持民營企業(yè)的主要做法
（一）浙江分行主要做法。截至2023年6月末，該行貸款支持民營企業(yè)213戶，貸款余額98.52億元；支持民營小微企業(yè)貸款戶數(shù)171戶，貸款余額7.98億元。一是建立“敢貸、愿貸、能貸”長效機制。按年制定年度績效考評實施方案，設置民營企業(yè)貸款扣分項，指標權(quán)重2分。績效考評結(jié)果與信貸規(guī)模、財務資源分配、評優(yōu)評先名額等掛鉤。按照總行有關(guān)規(guī)定，落實好盡職免責制度，對于沒有證據(jù)證明存在主觀故意或道德風險、不存在履職失范或嚴重失職、未發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為、未形成嚴重后果的，予以免責。二是持續(xù)提升民營企業(yè)金融服務質(zhì)效。認真落實聯(lián)合會商幫扶、聯(lián)合授信機制工作要求，積極承擔牽頭行或配合行職責并有效管理企業(yè)授信，推動機制與授信審批、風控合規(guī)等流程有機融合。積極主動聯(lián)絡地方融資性擔保公司進行對接與合作，優(yōu)化業(yè)務流程與風險管控，對符合條件的業(yè)務，要求優(yōu)先使用金綜平臺雙保融資專區(qū)進行業(yè)務辦理。三是支農(nóng)轉(zhuǎn)貸業(yè)務成效明顯。為了拓展政策性資金支農(nóng)支小的深度與廣度，進一步推進支農(nóng)轉(zhuǎn)貸業(yè)務發(fā)展，通過小微轉(zhuǎn)貸款業(yè)務的方式向部分商業(yè)銀行提供批發(fā)性資金，再借助商業(yè)銀行在民營企業(yè)方面的辦貸優(yōu)勢向?qū)嶋H用款人發(fā)放貸款，支持民營企業(yè)發(fā)展。2023年1-6月，累計投放轉(zhuǎn)貸款20億元，余額70億元，發(fā)放貸款支持小微企業(yè)戶數(shù)10414戶。
（二）廣東分行主要做法。截至2023年10月末，支持民營企業(yè)客戶303家，占全行貸款客戶的41.62%；貸款余額305.88億元，占全行貸款余額21.97%。其中，小微企業(yè)159家，占民營企業(yè)客戶的52.48%，貸款余額159.4億元，占民營企業(yè)貸款的52.11%。一是大力向重點民營企業(yè)客戶傾斜信貸資源。持續(xù)加強對糧棉油領(lǐng)域民營企業(yè)貸款的投放力度，并積極扶植重點客戶。如，該行支持東莞穗豐糧食集團有限公司及其集團客戶東莞市國豐糧油有限公司十余年，截至目前，農(nóng)發(fā)行仍是穗豐集團唯一貸款行。截至2023年10月末，穗豐集團在農(nóng)發(fā)行貸款余額14.47億元。二是創(chuàng)新優(yōu)化民營企業(yè)融資模式和擔保方式。1.充實民營企業(yè)擔保資源。為有效解決民營企業(yè)特別是小微企業(yè)擔保難的問題，該行先后與廣東省再擔保有限公司、廣東省農(nóng)業(yè)融資擔保有限公司等融資擔保公司簽署合作協(xié)議，建立共擔風險的合作模式，為小微企業(yè)貸款提供有效增信措施，目前已擔保小微企業(yè)貸款0.68億元。2.開展“第三方監(jiān)管+倉單質(zhì)押”貸款模式。與貸款客戶優(yōu)合集團合作，開發(fā)廣東省深圳分行優(yōu)合質(zhì)押品管理系統(tǒng)，創(chuàng)新“第三方監(jiān)管+倉單質(zhì)押”貸款模式，為支持涉農(nóng)供應鏈企業(yè)開創(chuàng)新的道路，成功向優(yōu)合投放5億元貸款。自2022年2月上線以來，已累計支持優(yōu)合集團下游企業(yè)廣州佳佳譽貿(mào)易有限公司等供應鏈小微客戶26家，累計提供信貸支持2.4億元。三是積極為民營小微企業(yè)降低融資成本。開展涉企亂收費專項整治，對小微企業(yè)的相關(guān)收費應免盡免，為民營企業(yè)降低經(jīng)營和融資成本。如：對小微企業(yè)免收資信調(diào)查、資信評級、信息定制服務等業(yè)務費用。四是優(yōu)化國際業(yè)務服務方式。自2020年與優(yōu)合集團合作以來，為優(yōu)合集團進口業(yè)務提供國際結(jié)算服務，近3年國際結(jié)算量達8.7億元。2023年，為滿足優(yōu)合下游鎖匯需求，積極推動開創(chuàng)全系統(tǒng)首筆即期T+1鎖匯品種，全力推動國際業(yè)務結(jié)售匯的全面線上化，為客戶提供快捷方便的服務。
三、面臨的主要困難和問題
（一）民營企業(yè)自身存有不足
1.民營企業(yè)關(guān)聯(lián)交易復雜，制約信貸資金管控。民營企業(yè)普遍存在關(guān)聯(lián)關(guān)系復雜、關(guān)聯(lián)交易較頻繁的現(xiàn)象。股權(quán)關(guān)聯(lián)較容易識別，而非股權(quán)關(guān)系則較為隱蔽，信貸風險難以得到有效控制。銀行支付貸款的依據(jù)主要是合同、票據(jù)等，但把握企業(yè)貿(mào)易背景的真實性難度很大。特別是對于部分實行資金池管理的民營集團客戶，資金常常進行內(nèi)部歸集，交易對手未在農(nóng)發(fā)行開戶的情況下，貸款行僅能對信貸資金的首次支付流向進行跟蹤，對通過多次轉(zhuǎn)賬后的最終流向無法核查。
2.公司治理結(jié)構(gòu)不完善。在我國，有相當大比例的民營企業(yè)為自然人企業(yè)或家族式企業(yè)，普遍存在管理不健全、制度不規(guī)范、管理模式落后、權(quán)力制衡機制缺乏等一系列問題，且企業(yè)的經(jīng)營情況與家族內(nèi)部關(guān)系、實控人關(guān)聯(lián)十分密切。這些問題的存在限制了企業(yè)的市場競爭力，不利于企業(yè)成長和可持續(xù)發(fā)展，也是造成一些民營企業(yè)在信用、質(zhì)量等方面存在不規(guī)范、不健全等問題的主要原因。
3.財務管理不規(guī)范。多數(shù)民營、小微企業(yè)財務制度不健全，未建立專門的財務規(guī)章制度，存在公私賬戶不分、企業(yè)賬目混亂等問題。且民營小微企業(yè)缺乏專業(yè)的財務人員或采取外聘兼職財務人員的方式，導致企業(yè)財務人員整體素質(zhì)不高，財務管理不規(guī)范，財務報表不夠透明，不能真實、完整、公允反映企業(yè)真實的財務狀況。
4.缺乏有效擔保資產(chǎn)。部分民營、小微企業(yè)自身缺乏有效的資產(chǎn)抵押或是現(xiàn)有資產(chǎn)已辦理抵押、質(zhì)押擔保。同時，涉農(nóng)民營企業(yè)自身擁有的土地、廠房或是其他資產(chǎn)，由于無法出具完整、有效的證件，或因農(nóng)用設施用房等種種因素，導致押品價值不高或無法順利辦理擔保手續(xù)等。
（二）農(nóng)發(fā)行自身存有短板
1.民營企業(yè)分類監(jiān)管機制尚未建立。民營企業(yè)貸款風險大、貸后管理難，盡管各部門大力提倡金融機構(gòu)對民營企業(yè)的支持力度，但暫未將民營經(jīng)濟支持情況單獨納入監(jiān)管評價和考核，對民企貸款未設置不良容忍度。雖然總行在2021年已制定盡職免責制度，但在“強監(jiān)管”“嚴問責”的態(tài)勢下，只要出現(xiàn)風險或不良，均嚴格對流經(jīng)人員進行問責，盡職免責機制未得到有效貫徹。近幾年監(jiān)管部門及行內(nèi)問責要求和問責標準較高，一線員工心理負擔較大，“干多錯多、不干不錯”的思想也阻礙了一部分員工干事創(chuàng)業(yè)的決心和信心。
2.內(nèi)部人員機制與激烈市場競爭環(huán)境不適應。一是辦貸管貸能力不足。近幾年基層行信貸隊伍普遍沒有受到過民營企業(yè)貸款“風雨歷練”，大部分還在學習和摸索階段，風險防范意識不強，管理經(jīng)驗欠缺，業(yè)務水平跟不上信貸業(yè)務發(fā)展，缺乏選擇市場優(yōu)質(zhì)客戶的敏銳度和營銷手段。二是還未建立起真正適應市場的激勵考核機制。現(xiàn)有激勵機制雖已逐漸向業(yè)務部門傾斜，但考核指標仍需完善，評價方法不夠細致全面，還未充分調(diào)動員工跑市場搶市場的積極性。
3.產(chǎn)品市場競爭力不強。一是產(chǎn)品創(chuàng)新力不足。源于對業(yè)務場景的開發(fā)和發(fā)展變化不能快速跟進，進而及時迭代開發(fā)出適合客戶需求的產(chǎn)品和服務。目前農(nóng)發(fā)行貸款產(chǎn)品中雖有循環(huán)貸款、中期流貸方式，但對于新客戶準入還是有難度，且商業(yè)銀行同樣有該類型貸款，甚至支持方式更為豐富，更加符合企業(yè)“短、小、急、頻”的需求特點。如在浙江溫州，銀行同業(yè)陸續(xù)推出的農(nóng)業(yè)銀行“小微網(wǎng)貸”、建設銀行“小微快貸”、民生銀行“十年循環(huán)易貸”、農(nóng)商行“公積金貸”“稅金貸”等創(chuàng)新品種，為民企提供了高效方便的融資平臺。相比之下，農(nóng)發(fā)行的貸款品種單一，準入門檻高，審批環(huán)節(jié)多、流程耗時長，同民企資金需求的高時效性不符。二是準入要求較高。民營企業(yè)資質(zhì)難以達到農(nóng)發(fā)行信貸制度規(guī)定條件，要求民營企業(yè)提供較為充足的擔保方式，如要求提供全額抵押或者保證擔保等，同時對借款人各項指標要求較為嚴格，辦貸所需資料較多，且多數(shù)民營企業(yè)第二還款來源不足，導致符合農(nóng)發(fā)行貸款條件的民營企業(yè)不多。三是信息化、便利化程度需加強。由于民營企業(yè)貸款風險性較高，對于調(diào)查評估的要求也隨之提高，但相較于其他商業(yè)銀行，農(nóng)發(fā)行在信息科技方面競爭力較弱，需要采用人工調(diào)查的方式辦貸，加之民營企業(yè)在財務數(shù)據(jù)、內(nèi)部控制、業(yè)務流程等方面不夠規(guī)范，導致人工調(diào)查評估成本很高，民營企業(yè)貸款業(yè)務辦理推進較為困難。
四、相關(guān)意見建議
（一）思想戰(zhàn)略認知上，化“被動支持”為“主動支持”
1.在思想認識上解決“不愿”的問題。支持民營企業(yè)發(fā)展，是黨中央的一貫方針。黨的十八大以來，以習近平總書記為核心的黨中央堅持“兩個毫不動搖”，對民營經(jīng)濟發(fā)展和民營企業(yè)家成長給予高度重視和親切關(guān)懷。建議總行進一步在思想引導方面加大力度，通過完善盡職免責機制、優(yōu)化考核機制（設置不良容忍度）等措施多管齊下，破除“不敢貸、不愿貸、不能貸”的思維誤區(qū)和桎梏。
2.在發(fā)展方向上解決“不明”的問題。應客觀判斷民企的市場前景和階段性困難，主動幫助民企渡難關(guān)，擇優(yōu)支持符合國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向、主業(yè)突出、管理規(guī)范的民營企業(yè)，根據(jù)企業(yè)的不同生命周期發(fā)展階段，靈活運用不同產(chǎn)品組合，提供差異化便捷的金融服務。
3.在服務創(chuàng)新上解決“不活”的問題。敢于嘗試，創(chuàng)新運用應收賬款質(zhì)押、保理等融資產(chǎn)品和方式支持民企發(fā)展；設計符合小微特點的中長期貸款品種，滿足小微企業(yè)購置設備、購買或新建廠房等擴大再生產(chǎn)的資金需求，避免短貸長用的發(fā)生。
（二）業(yè)務發(fā)展方面，化“業(yè)務堵點”為“業(yè)務支點”
1.出臺支持民營企業(yè)發(fā)展的傾斜政策。一是加大支持民營經(jīng)濟的考核力度。農(nóng)發(fā)行各級行要制定民營企業(yè)年度服務目標，加大民營企業(yè)服務方面的績效考核權(quán)重，大力拓展針對民營企業(yè)首貸戶。二是破解擔保增信難題。建議對于優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)，如全省500強、省重點農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等民營企業(yè)適當放寬準入要求及擔保條件。三是出臺小微企業(yè)差異化信貸政策。放寬普惠型小微企業(yè)準入限制，對全額采用抵質(zhì)押擔保貸款方式的小微貸款，簡化貸款調(diào)查資料。優(yōu)化現(xiàn)有民營小微貸款模式，簡化報批程序，減少不必要的資料，在業(yè)務模式層面壓縮辦貸時間。
2.開發(fā)信貸產(chǎn)品和服務方面。一是以客戶需求為導向，深入了解民營企業(yè)的融資需求和經(jīng)營特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式。例如，推廣應收賬款融資、專利權(quán)質(zhì)押融資等新型融資方式，為民營企業(yè)提供更加靈活、便捷的金融服務。加快研創(chuàng)與保險公司、各省農(nóng)擔公司等業(yè)務合作模式，充分利用好其增信、支農(nóng)支小服務對象和場景，尤其是農(nóng)產(chǎn)品動產(chǎn)抵質(zhì)押業(yè)務，搭建“銀擔”“銀保”生態(tài)合作平臺渠道，把非標的農(nóng)產(chǎn)品和服務，打造成為標準化的產(chǎn)品合約和服務，變?yōu)榭芍С值慕鹑诋a(chǎn)品，進而批量化支持民營經(jīng)濟。二是豐富民營及小微企業(yè)貸款品種。建議總行擴充針對民營企業(yè)貸款及普惠小微貸款的貸款品種，對于地方特色產(chǎn)業(yè)貸款給予準入、擔保條件放寬以及貸款利率、期限等優(yōu)惠。三是加大科技投入，進一步完善產(chǎn)品體系。針對民營企業(yè)融資需求特點，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段，提升信息科技水平，創(chuàng)新設計出更多個性化產(chǎn)品滿足民企不同需求。加強同政府、金融機構(gòu)、擔保機構(gòu)、基金公司等合作，有效整合各類投融資服務，為民營企業(yè)提供貸款、投資、債券、租賃和證券等一攬子融資產(chǎn)品與服務，滿足民營企業(yè)多樣化的融資需求。
（三）組織保障方面，化“量力而為”為“全力而為”
1.完善行內(nèi)政策支持。一是強化信貸隊伍建設。對于民營企業(yè)的支持應與當?shù)貦C構(gòu)的管理能力匹配，加大專業(yè)隊伍的培訓，提升辦貸隊伍整體素質(zhì)水平。堅持以客戶為中心，當好企業(yè)的融資“參謀”，從專業(yè)的角度提出建議，為企業(yè)解答“能不能做”和“怎么做”的問題。二是建立民營企業(yè)白名單制度。對主業(yè)清晰、經(jīng)營穩(wěn)定、財務狀況良好的民營企業(yè)納入白名單管理，明確支持路徑方式，開辟綠色通道，提升辦貸效率。三是針對普惠小微類貸款業(yè)務，建議總行在貸款利率優(yōu)惠方面，首年優(yōu)惠期間調(diào)整為整筆貸款合同期限內(nèi)。繼續(xù)用好小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸款工具，在轉(zhuǎn)貸款利率方面給予更大的優(yōu)惠力度。四是放寬審批權(quán)限。建議總行在落實風控措施的基礎(chǔ)上，對信用、資質(zhì)良好的優(yōu)質(zhì)客戶進一步放寬二級分行的審批權(quán)限，包括授信和貸款額度、擔保方式等方面，有利于增加二級分行營銷實效。五是加強與政府融資性擔保機構(gòu)合作。支持因缺乏抵質(zhì)押物和擔保、短期經(jīng)營困難或信用信息積累不足等銀行現(xiàn)有信貸方式難以服務的小微企業(yè)，在使用政府性融資擔保支持的模式下，使其達到貸款準入門檻。
2.爭取監(jiān)管部門支持。一是關(guān)于小微轉(zhuǎn)貸款業(yè)務。為更好地使用貸款資金服務“三農(nóng)”，堅定“支農(nóng)支小”，建議總行積極與監(jiān)管部門對接，共同研究向全國股份制銀行發(fā)放小微轉(zhuǎn)貸資金，并增加農(nóng)戶、個體戶等作為實際轉(zhuǎn)貸資金、貸款使用人的可行性。二是建議總行爭取相關(guān)監(jiān)管部門和協(xié)調(diào)部門支持，增加支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)額度；增加農(nóng)發(fā)行支小信貸資金來源，支持農(nóng)發(fā)行發(fā)行小微企業(yè)專項金融債券。三是對民營企業(yè)貸款建立分類考核機制。為支持民營經(jīng)濟，為民營企業(yè)創(chuàng)造穩(wěn)健的融資環(huán)境，建議總行加強與監(jiān)管部門匯報溝通，對民營企業(yè)信貸業(yè)務分類管理、獨立考核，適當提高民企不良貸款容忍度，完善盡職免責機制，調(diào)動一線員工服務民營經(jīng)濟的積極主動性。在銀行及員工無道德風險、法律風險，且已經(jīng)盡職履責的前提下，視情況減少、減輕或者免于問責，引導經(jīng)營行信貸人員消除顧慮、促進民營企業(yè)敢貸愿貸善貸，從而推進民營企業(yè)信貸業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展。
